Аннуитетные и дифференцированные платежи в чем разница

аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница между платежами, плюсы и минусы обоих видов платежей по кредиту, что лучше, график, примеры, схема выплат.

На заре кредитной системы в нашей стране была распространена система дифференцированных платежей по кредитам, затем это явление поутихло и кануло в лету.

На смену им пришли аннуитетные платежи, которые в подавляющем большинстве встречаются в потребительских и ипотечных кредитах.

Что касается почти повсеместного введения аннуитетных платежей, то это целиком и полностью инициатива кредитных организаций, в целях своей выгоды и удобства.

Что касается заемщиков, то многим неудобен аннуитетный платеж и приводит к просрочкам, а в дальнейшем и отказу в выплате кредита.

Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Минусы аннуитетных платежей

Сущность аннуитетного платежа заключается в выплате заемщиком, кредитной организации, в которой он оформил кредит, одной и той же суммы денег, в качестве ежемесячной выплаты в счет возврата долга.

Но это только вершина айсберга. Я упоминал про удобство, о котором позаботились кредитные организации. А состоит оно в том, что заемщик, осуществляя аннуитетные платежи, сначала выплачивает проценты по кредиту (т. е. прибыль кредитной организации), а затем сам долг.

Очень удобно устроились, ребятки, не правда ли?)

С одной стороны сразу получается прибыль, с другой, в случае прекращения выплат по кредиту, бОльшая часть прибыли получена, а вот за не выплаченный долг можно взыскать по полной программе.

Так же банк не остается в накладе при досрочном погашении кредита, т. к. опять же сначала покрываются проценты (его прибыли) за использование кредита.

Если вам нужен наглядный пример, то я его приведу..

Нас, конечно, интересует ипотека на покупку квартиры. Например, возьмем 2,4 млн. рублей под 15% (возьмем среднюю температуру по больнице) на 10 лет (загадывать надолго не будем).

И, чтобы не быть голословным, в помощь нам будет онлайн калькулятор на сайте Сбербанка России в разделе «Приобретение готового жилья».

Пример выплаты аннуитетных платежей

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 38 720,39 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 8 720,39 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000,00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 38 242,37 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 478,03 рублей

Карамба! Как говорится — почувствуй разницу!))

Сумма переплаты: 2 246 446,81 рублей (не учитывая страховку и различные комиссии, если они имеются)

аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Пример выплаты дифференцированных платежей

Честно признаться искал долго, но не нашел калькулятора ни у одного из банков, которые заявляют о выдаче ипотеки с дифференцированными платежами. Пришлось найти такой на сайте ipotek.ru, за что низкий поклон.

При этом нас предупреждают, что это приблизительный расчет и может отличаться от данных в разных банках. Но вы прекрасно понимаете, что любой онлайн калькулятор, даже на сайте банка всегда дает примерный результат.

Итак, ввожу те же самые исходные данные, что и в случае с аннуитетными платежами.

  • Размер кредита: 2 400 000 рублей
  • Срок кредита: 120 месяцев
  • Ежемесячный платеж: 50 000.00 — 20 250.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (первый месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (первый месяц) 30 000.00 рублей
  • Платеж по основному долгу (последний месяц) 20 000.00 рублей
  • Платеж по процентам (последний месяц) 250.00 рублей

Сумма переплаты: 1 815 000.00 рублей (без учета страховых взносов и комиссии)

ипотека дифференцированные платежи и аннуитетные разница калькулятор

Плюсы дифференцированных платежей

И вот мы подошли к плюсам дифференцированных платежей. По результатам наших вычислений видно, что в первые месяцы дифференцированные платежи будут выше, чем у аннуитетных. И это тест на нашу дальновидность.

Тот, кто недальновиден, сочтет дифференцированные платежи более дорогими и неудобными. Кто же живет с планами на 10 лет (а именно на этот срок мы определили ипотеку в выбранном примере), легко смекнет, что вначале всегда тяжело, зато потом намного легче..

Намного, это примерно на 30 000 рублей/месяц, пусть и не сразу. К платежу примерно равному аннуитетному (38 720,39 рублей) — 38 750.00 рублей, согласно графика дифференцированных платежей мы подойдем через 4 года и 9 месяцев.

Далее ежемесячный платеж будет еще меньше. Но это не главный плюс дифференцированных платежей!

Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Как вы заметили сумма переплаты по дифференцированным платежам — 1 815 000.00 рублей, а по аннуитетным — 2 246 446,81 рублей. Разница 431 446, 81 рублей.

Божежки!

какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

Пойду выпью водички.. подождите немного..

..итак, о чем это я.. ага о разнице, между аннуитетными дифференцированным платежами.

Т.е. все плюсы и минусы аннуитетных и дифференцированных платежей, о которых я говорил выше вы можете забыть, потому что главная разница между этими платежами — размер переплаты.

Я понимаю, что на сегодняшний день микроскопическое количество из многочисленных банков предоставит вам возможность взять ипотеку с дифференцированными платежами.

И это значит только то, что вы с бОльшим рвением должны искать именно эти предложения, если уж так получилось, что без ипотеки никак.

Если моя статья про разницу между аннуитетными и дифференцированными платежами вам очень понравилась и нелишний раз напомнила, что стОит потратить время на поиски выгодного предложения от банков — поставьте лайк в любой соцсети или киньте ссылку на любой форум.

Успехов вам!

Понравилось? Поделись!
Антон Величко

Автор проекта: учеба и опыт работы специалистом по недвижимости 3 года. Уверен, что положительный опыт должен жить! Подробнее о нас на странице "Наша команда"

Оцените автора
О недвижимости с душой
Высказать мнение

Этот сайт защищен reCAPTCHA и применяются Политика конфиденциальности и Условия обслуживания Google.

  1. Екатерина Городилова

    Статья заинтересовала. Уже давно волнует вопрос как уменьшить сумму ежемесячных процентов. Уж даже не знаю, можно ли это сделать. И почему банки не спрашивают о том, какой способ оплаты по ипотеке мы предпочитаем?

  2. Антон Величко

    Это уже зависит от условий в вашем кредитном договоре, но скорее всего, если сразу ,перед заключением договора подобный вариант не обговорить — его не будет в шаблоне договора.

  3. Пенелопа

    Есть ли хоть какая-то возможность перейти с аннуитентной формы платежа на более выгодную дифференцированную в процессе выплаты?

  4. Оксана

    я с Вами согласна, что касается любых вопросов связанных с немаленькими суммами всегда надо самим все проверять. Все кредитные организации и т.д. наживаются на том, что нам просто лень вникнуть во всю систему, потому что это не так просто.

  5. Антон Величко

    Вас, Александр, да на очередные выборы в Парламент!) Я бы проголосовал за такого кандидата — без шуток! Но подобные идеи вряд ли добровольно реализуют сами банки.

  6. Alexandr

    Елена, ежемесячная сумма выплат по аннуитетному платежу одинаковая, но при размере кредита в 2 400 000 рублей разница в 431 446 просто огромна! Это практически на 20% больше! За удобство одной суммы выплат Вы платите почти по 5600 каждый месяц. Мне такое удобство за такие деньги не надо.

  7. Alexandr

    Как дела обстоят на Западе? Там спокойно можно взять дифференциальный платёж? Прочитал предыдущую статью про ипотеку в чешском Sberbank CZ, там аннуитентный платёж. Вообще я бы обязал каждый банк давать ипотеку сразу в двух видах,
    аннуитетно и дифференцированно. Кому что нравится, тот и выбирает.

  8. Антоха Величко

    Пусть обязательно заходят)

  9. Антоха Величко

    Всё-то так, но в случае с ануитентными платежами банк получает свои проценты в первую очередь, а вот долг выплачивается в последнюю и здесь банк выигрывает втройне:
    1. получая прибыль в виде процентов в первую очередь
    2. в случае, если заемщик не сможет выплачивать кредит, то банк уже получил бОльшую часть своей прибыли, а оставшейся не выплаченное тело кредита будет для него уже требовать суд
    3. гася кредит досрочно вы помогаете банку получить его прибыль быстрее, чем ее «съест» инфляция

  10. Елена

    Аннуитентный платеж хорош тем, что ежемесячная сумма одинаковая — это удобнее, чем первое время выплачивать платежи почти в два раза выше. Ведь многие люди берут ипотеку на максимально возможный ежемесячный платеж. А так да — по деньгам, конечно, выгода больше. Но я думаю, что если сумму разницы между платежами гасить досрочно, то и аннуитентные платежи могут быть выгодными.

  11. Aleksandra

    Спасибо за подробные расчеты. У меня друзья столкнулись с данным вопросом, они тоже хотели бы просчитать все выплаты заранее, чтобы их не обвили вокруг пальца. Я им обязательно покажу все расчеты с сайта.

  12. Александр Кузичкин

    Все верно и деньги целей останутся.

  13. Роман

    с кредитами все непросто, чтоб тебя не провели, лучше самому все просчитать вначале, только для этого надо быть экономистом грамотным. Плюсую за проценты на уменьшаемый остаток!